21世纪经济报道记者 叶麦穗
银行业的变革正从表层的网点调整 ，向深层的结构优化演进 。这并非简单的关停 ，而是一场精准的“瘦身增肌”行动——在压降低效网点的同时，以特色化布局重构线下价值 。
国家金融监督管理总局最新数据显示 ，截至12月8日 ，今年已有9661家银行网点获批退出。仅四季度伊始，就有1580家网点完成退出审批 ，行业“瘦身 ”速度显著加快 。 不过与此同时 ，也有7168个网点新增，其中特色化 、功能化成为主旋律 。整体来看 ，银行对网点的布局从最开始的跑马圈地到逐步优化 ，在关闭一些城市网点的同时，也对一些乡镇进行了线下新增。
年内近万网点退出布局逻辑生变
银行“瘦身 ”速度加快，仅12月5日一日就有63家银行相继公告称要终止旗下网点 。
根据国家金融监管总局的数据显示 ，今年以来已有9661家银行网点获批退出 ，仅四季度伊始，就有1580家银行网点获批退出 ，较上年同期多增511家 。
本轮网点裁撤中 ，农商行的关停并转是重点。数据显示，在今年以来关停的商业银行网点中 ，农商行占比超过八成 。
数字化浪潮的冲击是银行网点加速退出的首要原因 。
分区域来看 ，年内因监管批复合并或批复解散而注销的数量最高的省份为内蒙古，达139家。这主要与当地农信系统的大规模整合有关。5月17日 ，内蒙古农村商业银行股份有限公司正式成立 ，注册资本达580.2亿元，成为全国首家一次性整合120家农信机构及村镇银行的省级统一法人银行 。
随着手机银行的普及 ，很多传统网点的业务量明显下降 。某股份制银行网络金融部负责人指出：“随着手机银行 、网上银行等电子渠道的普及 ，很多传统网点的业务量明显下降，尤其是现金业务和基础柜面业务。”
经营效益是另一个关键考量 。上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰教授表示：传统银行网点面临严重的成本收益失衡问题，单个网点年运营成本高达数百万元 。而与之相对应的则是柜面业务量的普遍下降 ，有的网点同比下降70%以上。
对于网点布局的增减 ，不少银行也曾在业绩报告中提及自己的观点 。邮储银行董事长郑国雨在去年的年报致辞中表示，推动网点综合化、生态化 、智能化转型 ，强化科技赋能 、数据赋能 ，将近4万个网点打造成为便民利民的一站式服务窗口 。农行行长王志恒在2024年度报告中提出，加快掌银、网点等各类渠道适老化改造 ，深入推进2.2万家“农情暖域 ”工会驿站建设 ，要让金融服务更有温度。
从“全功能 ”到“精准服务”的转型探索
其实从2018年至今，银行业网点总数就呈逐年下降趋势 ，但是相比前几年的大刀阔斧的做“减法 ” ，银行目前更多是优化，布局特色网点成为银行的新蓝海 。
有业内人士指出 ，网点优化并不必然导致服务缺失 。部分区域此前银行网点布局存在过度集中 、竞争效率偏低等现象 ，结合当前业务线上化水平持续提升，适度撤并物理网点并不会显著影响客户体验。
上海金融与发展实验室主任曾刚指出，银行网点布局正从“数量扩张 ”转向“结构优化” 。“一方面 ，银行在压降物理网点以控制运营成本；另一方面 ，也在加大对智能化 、体验型网点的投入，推动网点向轻型化、场景化转型 。 ”
多家银行在年报中提及 ，未来网点将更注重财富管理 、企业金融及社区服务等功能 ，打造“金融+生活 ”一体化服务空间。
中国银行业协会报告显示，超过90%的网点已实现智能柜员机覆盖 ，部分网点还引入了远程视频客服 、VR体验区等新型服务模式。如 ，兴业银行在广州白云区永平街开设了一家汽车金融特色支行，该支行位于汽车城内部 。兴业银行广州分行相关负责人表示 ，广州分行目前已增设汽车金融业务总部 ，提级经营整车制造、零部件、原材料 、经销商等核心客群 。目前已与广东省内两家头部汽车生产主机厂建立深度合作，通过授信业务 、交易银行、投资银行 、国际业务 、零售业务等综合金融服务 ，全面满足客户在供应链结算、财资管理 、发债 、投资、出海 、消费金融等方面的金融需求。
对于银行网点撤并现象 ，金融监管总局近日公开表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益 ，既要避免重复建设 、过度竞争 ，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题 。同时，将继续指导银行机构在确保安全防范措施和其他设施合规的前提下 ，统筹安全 、成本与效率 ，选择与业务经营相适应的营业场所 。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，近两年 ，加大布局线下特色网点成为了银行业的一种趋势 ，其优势在于通过特色服务及业务的塑造打造自身的品牌与口碑，以此带动获客与客户的留存 ，但一些网点也面临特色打造成本较高 、时效性较强、使用率不高等窘境 ，需要分别看待。
不过苏筱芮也认为，特色网点的落地 ，既是商业银行积极求变之举 ，也是其线下发展的大方向、大趋势，这种转型目前还没有一个标准化的模式，需要各银行因地制宜 、循序渐进 ，结合各银行对自身客户的定位 ，解决好重点客群的高频诉求 。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，未来的网点不再是简单的业务办理场所 ，而是银行与客户交互的“交互点” ，甚至成为品牌形象的展示窗口 。目前网点转型已经成为银行的共识，但是转型仍需平衡成本与客户体验之间的平衡。一方面 ，智能网点的人员 、设备投入和维护成本较高；另一方面 ，中老年客户对线下服务的要求和依赖程度依然居高不下 。从长远来看，未来一段时间 ，银行网点特别是一二线城市的网点仍会持续减少 ，但是速度会逐步放缓，布局也会更精细和科学 ，网点之间的差异化经营会更加明显 。
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